Elle représente la couverture garantie. On imputera les lignes sur le contrat (police signée). Elle est garantie et définie par l’émetteur ou le prêteur.
Une ligne de crédit se définit comme une facilitée de paiement octroyé par une banque à un professionnel.
La ligne de financement va présenter une double limite :
La ligne de financement représente aussi un droit de tirage financier de l’entreprise (emprunteur) sur l’ établissement bancaire après accord de ce dernier.
Les entreprises dans le développement de leur marché usent régulièrement cette solution de financement pour pallier à leur besoin de trésorerie et donc faire face à leurs dépenses imprévues.
Présentons les deux niveaux de ligne de crédit pour les entreprises.
Ligne de crédit pour les TPE et les artisans
C’est une ligne de crédit d’exploitation destinée à financer des salaires ou du stock de marchandises, ou des travaux pour le besoin en fonds de roulement de l’entreprise sur une durée déterminée de quelques mois (maximum 12 mois),
Ligne de crédit pour les PME ou les grands comptes
Elle correspond à une ligne de crédit d’investissement destiné à financer des actifs et l’achat d’équipements demandés pour l’exploitation de l’activité sur une longévité de 2 à 7 ans.
Chaque année, l’entreprise et la banque renégocient un accord concrétisé par un contrat ou une convention fixant, la durée des garanties, les plafonds autorisés, et les coûts associés. On parle ici des taux d’intérêt, des commissions et frais divers.
Comment fonctionne la marge ou ligne de crédit ?
Une Ligne de Crédit (LC) est un compte qui vous permet d’emprunter de l’argent quand vous en avez besoin, jusqu’à une limite d’emprunt prédéfinie, d’effectuer des achats ou de retirer de l’argent en faisant un chèque ou en utilisant une carte bancaire. De nombreuses banques et établissements proposent des LC, parfois annoncées comme des lignes bancaires ou de prêt personnelles.
Une marge de crédit propre est une forme de prêt renouvelable qui fonctionne comme une carte de crédit : Vous pouvez faire un paiement par chèque ou par carte de n’importe quel montant jusqu’à votre limite d’emprunt, et vous pouvez effectuer des règlements de différents montants tant que vous respectez le minimum mensuel. Vous ne payez que des intérêts sur les fonds que vous empruntez et lorsque vous remboursez le solde, votre crédit disponible est reconstitué.
Les taux d’intérêt peuvent être beaucoup plus bas que les taux des cartes de crédit. Et puisque vous ne payez des intérêts que lorsque vous utilisez votre marge de prêt, la constitution d’une facilité de crédit peut être une bonne stratégie pour faire face à des dépenses imprévues qui dépassent votre épargne d’urgence ou d’autres ressources. Une marge de crédit personnelle a une durée déterminée et se compose de deux phases distinctes, chacune d’une période typique de trois à cinq ans :
La durée de retrait et de remboursement est précisée dans les conditions de l’accord de prêt L/C.
Marges de crédit garanties et non couvertes
La marge de crédit peut être un prêt garanti ou non. Avec un prêt couvert, vous mettez des biens personnels en garantie que vous pouvez perdre si vous ne remboursez pas le prêt. Dans le cas d’un prêt non cautionné, le prêteur accorde le prêt après avoir vérifié vos antécédents financiers et de crédit et déterminé que vous êtes susceptible de rembourser le prêt. Le prêt non garanti est plus risqué que le crédit couvert pour les prêteurs, de sorte qu’ils facturent généralement des taux et des frais plus élevés pour les lignes de crédit non garanties.
Montant du paiement
Le prêt vous oblige à payer le même montant chaque mois pendant toute la durée du prêt. À l’aide d’une ligne ou d’une carte de crédit, vous pouvez rembourser ce que vous devez en effectuant des paiements égaux ou supérieurs à un montant minimum mensuel spécifié. Cela signifie que vous pouvez économiser sur les frais d’intérêt si vous remboursez le solde en plusieurs versements importants, ou si vous étalez de plus petits versements sur une période plus longue et payez plus d’intérêts.
Coût : L’utilisation d’une marge de crédit est généralement moins chère que l’usage d’une carte.
Accès aux fonds : accéder aux fonds d’une LC personnelle ou d’un prêt personnel est plus facile (et moins cher) qu’à partir d’une carte de crédit.
Avec un prêt personnel, vous recevez un paiement en espèces, tandis qu’avec une marge de crédit personnelle, vous obtenez généralement un chéquier et une carte de débit que vous pouvez utiliser pour effectuer des achats ou retirer de l’argent. Une avance de fonds sur une carte de crédit peut être beaucoup plus chère. Les émetteurs de cartes facturent habituellement des taux d’intérêt plus élevés sur les avances de fonds que les achats réguliers, et beaucoup facturent également des frais supplémentaires par avance de fonds. Conditions d’utilisation : vous pouvez garder votre compte de carte ouvert indéfiniment si vous gardez votre carte de crédit active et payez comme convenu, mais il existe des conditions fixes pour les prêts et les LC personnelles.
Et si votre marge de crédit personnelle est fermée ?
Au cours des derniers mois, certains prêteurs ont exprimé le désir de cesser d’offrir des facilités de crédit personnelles non garanties. Si votre prêteur vous informe qu’il ferme votre marge, vous devez savoir que cette action peut avoir une incidence négative sur votre cote de crédit, même si vous n’avez aucun solde impayé sur la LC. En effet, la fermeture d’une limite, comme la fermeture d’un compte de carte, réduit votre limite de prêt total disponible. Si vous avez un solde impayé sur votre LC ou un autre produit bancaire de crédit renouvelable, la réduction du prêt disponible augmente votre usage du prêt, le pourcentage de prêt disponible représenté par votre solde impayé. L’utilisation de plus de 30% peut entraîner une baisse significative de votre pointage de crédit.
Si le prêteur envisage de clôturer votre LC personnelle, vous pouvez choisir de couvrir cette source de crédit, notamment retirer une nouvelle LC propre dans une autre institution financière.
Vous pourriez être en mesure d’obtenir une marge de crédit d’une autre institution financière. Dans ce cas, envisagez d’utiliser le nouveau compte pour de petits paiements mensuels récurrents, tels qu’un abonnement à un service pour garder le nouveau produit bancaire actif et vous pouvez facilement payer l’intégralité des frais mensuels. Cela empêchera la fermeture de nouveaux comptes pour cause d’inactivité sans encourir de frais d’intérêt.
Ouvrez un compte de carte de crédit
Comme mentionné ci-dessus, cela ne vous donnera pas les mêmes options qu’une LC personnelle, et les frais d’intérêt peuvent être plus élevés, mais un compte de carte de crédit avec une limite d’emprunt proche de votre LC peut vous aider à couvrir les dépenses d’urgence. Cela augmentera également votre prêt disponible et peut compenser certaines baisses de pointage de crédit en raison d’une utilisation accrue.
Comment votre limite de crédit affecte votre pointage de crédit ?
Comme pour les comptes de carte, votre gestion (ou mauvaise gestion) de votre limitation de prêt personnel peut avoir un impact significatif sur votre pointage d’emprunt. Si vous utilisez plus d’environ 30 % de votre limite d’emprunt sur votre LC individuelle, vous pouvez vous attendre à ce que votre cote de prêt baisse et reste quelque peu déprimée jusqu’à ce que vous remboursiez suffisamment votre solde pour réduire votre cote de crédit. Lorsque vous demandez une marge de crédit personnelle, les prêteurs effectuent traditionnellement une vérification, ce qui implique une enquête approfondie de votre dossier. De telles enquêtes peuvent entraîner une baisse de votre cote de prêt à court terme, se rétablissant généralement en quelques mois tant que vous payez vos factures.
